Kako dovesti u red osobne financije (i vlastitu dušu) uoči kraja godine

Kraj godine pravo je vrijeme da provjerimo i svoje financije te razmislimo o promjenama koje bismo mogli napraviti u sljedećoj godini. Financijska analiza jednako je važna kao sistematski pregled koji bismo trebali obaviti svake godine. Ili barem svake dvije

95
osobne financije
[Izvor: Pixabay]

Ostalo nam je još samo šest tjedana do kraja 2021. godine. Ulazimo u doba godine kada mnogo od nas počinju rekapitulirati, analizirati učinjeno, i praviti planove za predstojeće razdoblje. Čini se da je pandemija dodatno ojačala potrebu za analizom onoga što smo do sada učinili ne samo u tekućoj godini, nego u karijeri i životu općenito. Kao da su ljudi shvatili da je život trenutak koji traje sada. Mnogi su odlučili promijeniti posao, karijeru, životne navike, kako bi ih što bolje uskladili sa svojim uvjerenjima, idealima, željama.

Kraj godine pravo je vrijeme da provjerimo i svoje financije te razmislimo o promjenama koje bismo mogli napraviti u sljedećoj godini. Financijska analiza jednako je važna kao sistematski pregled koji bismo trebali obaviti svake godine. Ili barem svake dvije.

Evo nekoliko savjeta o tome kako dovesti financije u red do kraja tekuće godine.

Analizirajte potrošnju za 2021.

Odvojite sat ili dva da prođete kroz svoju potrošnju za 2021. u svim kategorijama. Jeste li trošili onako kako ste planirali? Ako niste, možete li to popraviti u proračunu za novu godinu?

>>Osobne financije: Kako upravljati kućnim proračunom

>>Kako upravljati osobnim financijama u doba krize

Analiza potrošnje u prethodnoj godini dobra je osnova za planiranje proračuna za iduću godinu.

>>Jednostavna i besplatna izrada tablica za praćenje kućnog proračuna

Kako biste si olakšali analizu troškova, bilježite svoje mjesečne troškove u nekoj prikladnoj aplikaciji. To će vam olakšati i kreiranje novog proračuna.

Provjerite mirovinsku štednju

Štedite li u trećem mirovinskom stupu? Riječ je o dobrovoljnoj kapitaliziranoj štednji koju država potiče državnim poticajnim sredstvima i poreznim olakšicama za poslodavce. Za članstvo u mirovinskim fondovima trećeg stupa nema ni gornje ni donje dobne granice za članstvo, nema obveze kontinuiranih uplata – sami određujete kada i koliko ćete uplatiti.

Na uplaćena sredstva u kalendarskoj godini država uplaćuje poticajna sredstva, a maksimalni poticaj iznosi 750 kuna. Optimalna godišnja uplata da biste ostvarili maksimalni poticaj iznosi 5000 kuna.

Provjerite jeste li član mirovinskog fonda u trećem stupu te jeste li i koliko uplatili u tekućoj godini. Ako niste, i ako si to možete priuštiti, uplatite odnosno doplatite barem iznos do 5000 kuna.

Podsjećamo da 30 posto mirovinske štednje iz trećeg stupa možete dobiti odjednom s navršenih 55 godina života. Preostali dio raspoređuje se na najkraće razdoblje od 5 godina do doživotne mirovina.

Napravite plan za najgori scenarij

Svatko bi trebao imati rezervni plan. Mirovinsku štednju smo već spomenuli. Sada provjerite dopunsko i dodatno zdravstveno osiguranje, ulaganja i svoj fond za izvanredne situacije.

Podsjećamo da financijski stručnjaci savjetuju da u fond za izvanredne situacije izdvojite iznos koji je potreban da pokrijete svoje troškove za tri do šest mjeseci života. Neki čak savjetuju iznos koji bi pokrio cjelogodišnje troškove. Naravno, opet sve ovosi o financijskim mogućnostima – možete li si priuštiti da toliko novaca stavite na stranu.

>>Financijska pismenost: Koliko nam novaca treba za izvanredne situacije?

Što se tiče ulaganja, razmislite o raspodjeli “jaja u više košara”. Unatoč padu kamatnih stopa koji traje od sredine 2012., hrvatski građani kada je riječ o štednji još uvijek najviše vjeruju bankama. Depoziti i gotov novac zajedno čine gotovo polovinu ukupne financijske imovine kućanstava, iako donose najniži prinos i najmanje štite realnu vrijednost imovine. Mirovinsko osiguranje i životna osiguranja čine oko 27 posto, a dionice i investicijski fondovi oko 20 posto imovine. Razmislite o preraspodjeli svojih ulaganja.

>>Građani i štednja: Nedovoljno poznavanje proizvoda stvara strah od ulaganja

Zatim provjerite situaciju oko nekretnina koje posjedujete. Provjerite također imate li:

  • Trajnu punomoć koja osigurava da će osoba od vašeg povjerenja plaćati vaše račune i rješavati druge financijske poslove ako vam se nešto dogodi.
  • Opunomoćenika koji može govoriti u vaše ime u medicinskim situacijama ako vi to ne možete.
  • Oporuku koja utvrđuje kome želite ostaviti svoju imovinu nakon smrti. Ako imate djecu, možete imenovati skrbnike za njih.

To je posebno važno provesti ako to nikada niste učinili ili ako ste od posljednjeg ažuriranja doživjeli velike  životne promjene. Na primjer, oženili ste se, razveli, dobili dijete…

Izdvojite vrijeme za životnu reviziju

Ovo je ipak malo zabavnije od razmišljanja o kriznim situacijama ili pisanju oporuke. Ako to već niste učinili, odvojite vrijeme za životnu reviziju. Navedite u bilješkama na post-itu svoje ciljeve, kratkoročne i dugoročne.

To vam može pomoći da promislite o njima i ponovo razmotrite prioritete.

Evo nekoliko primjera ciljeva koje biste trebali navesti:

  • Uštedjeti iznos od X kuna (ili eura, s obzirom na skori prelazak na jedinstvenu europsku valutu)
  • Naučiti talijanski
  • Nabaviti psa (provjeriti azile za napuštene životinje)
  • Pomagati prijateljima
  • Više se družiti s djecom
  • Ugovoriti životno osiguranje

Nijedan cilj nije prevelik ili premalen. Uz velike životne ciljeve koji vam mogu promijeniti život – na primjer, pokrenuti vlastiti biznis – nemojte zaboraviti male stvari koje život  čine boljim. Odlaziti češće u muzeje ili u kazalište, čitati knjige, smanjiti konzumiranje soli ili urednije spavati su ciljevi koji ne zvuče revolucionarno, ali sasvim sigurno povećavaju osobnu kvalitetu života svakoga od nas.

Zapamtite da je riječ o popisu vaših ciljeva, onoga što vi želite, a ne onoga što mislite da drugi ljudi očekuju od vas ili što biste “trebali” postići u životu.

Nakon što ste ih popisali, kategorizirajte svoje ciljeve. Zatim ih unutar kategorije razvrstajte prema razumnom roku u kojem bi mogli biti ostvareni. Neki su dugoročni, neke biste mogli ubrzo ispuniti, možda već sutra. Kada završite, fotografirajte bilješke ili ih trajno dokumentirajte na neki drugi način.

Najvažnije možete nalijepiti iznad radnog stola, tako da ih možete vidjeti svakog dana.

Nakon što ste naveli i kategorizirali svoje ciljeve, vrijeme je da razmislite o njima. Zašto upravo ti ciljevi? Ima li stvari kojih niste bili svjesni dok ih niste napisali? Što možete učiniti kako biste te ciljeve zadržali na umu u budućnosti?

Ovo su neka pitanja koja vam mogu pomoći pri pisanju bilješki ili kasnije u razmišljanju o bilješkama:

  • Kakav život želim voditi?
  • Hoće li taj život izgledati drugačije za 10 ili 20 godina?
  • U što vjerujem?
  • Kakav me posao najviše zadovoljava? Trebam li to raditi puno radno vrijeme ili sam jednako zadovoljan honorarnim poslovima?
  • U čemu uživam izvan posla?
  • Jesam li zadovoljan odnosima s prijateljima i kolegama?
  • Po čemu želim da me ljudi pamte?
  • Što sam propustio učiniti u 2021.?
  • Što sam naučio o sebi u 2021.?

Napišite u svom dnevniku zašto su vam pojedini ciljevi važni. Ne morate sastavljati esej za svaku bilješku, ali redak ili dva za one najvažnije mogu vam otkriti koje su vaše vrijednosti i dati vam motivaciju da i dalje živite prema njima.

Nakon sada već dvije teške godine, životna revizija može vam pomoći da pronađete utjehu i razjasnite nedoumice. Uspoređujući svoje ciljeve s onima iz prošlih godina, možda ćete primijetiti da su se mnogi promijenili, dok su drugi još izraženiji. Svojevrsno je to resetiranje duše.