Jedan od koraka prilikom pokretanja biznisa je otvaranje transakcijskog računa, odnosno odabir poslovne banke. Iako se nekome može učiniti da je riječ o manje važnoj odluci, u pitanju je uspostavljanje partnerskog odnosa. Možda ne tako čvrstog kao nekada, jer danas je jednostavnije i brže promijeniti poslovnu banku nego prije nekoliko godina, ali važno je odabrati pouzdanog partnera.
Osnovno je da odaberete stabilnu banku, a prema ocjenama HNB-a u Hrvatskoj u tome gotovo ne možete pogriješiti. Hrvatski bankarski sustav je stabilan, ni Agrokor ga nije slomio.
Odabir banke ovisi i o tome kakvom ćete se djelatnošću baviti: trgovinom, proizvodnjom, kreativnim djelatnostima…. Ovisi i o potrebama vašeg biznisa: hoćete li i koliko poslovati s inozemstvom, trebaju li vam krediti i garancije…
Usredotočit ćemo se na male i mikro poduzetnike, one koji – za sada – nemaju u planu tako kompleksne poslovne zahvate. Većini njih najvažnija je brzina, jednostavnost i dostupnost, odnosno raširenost bankarske mreže, poslovnica i bankomata. Tu su u prednosti veće banke: najrašireniju mrežu imaju Zagrebačka banka, PBZ i Erste banka. HPB se pak pouzdaje u suradnju s Hrvatskom poštom i njihove urede.
No, jačanjem digitalizacije fizička dostupnost gubi na težini prilikom odlučivanja. Zahvaljujući tehnologiji ne moramo odlaziti u banku tako često kao nekada, a dobili smo na brzini i jednostavnosti. Danas je važno da odabrana banka ima kvalitetno internetsko odnosno – vjerojatno još više – mobilno bankarstvo. Mobilnost je danas jedan od osnovnih poduzetničkih zahtjeva.
Potražite tehničke specifikacije internetskog i mobilnog bankarstva za pojedine banke, provjerite koje operativne sustave podržavaju, kakvi su sigurnosni protokoli, podržavaju li token, USB stick, karticu… Provjerite kod prijatelja njihova iskustva s elektroničkim i mobilnim bankarstvom drugih banaka.
Raspitajte se i o drugim bankarskim iskustvima: dostupnim informacijama, krutosti procedura, papirologiji, sigurnosti, kvaliteti usluga, profesionalnosti i ljubaznosti osoblja, imaju li razumijevanja i strpljenja za klijenta, jesu li spremni pomoći…
Otvaranje i vođenje transakcijskog računa
Važan, iako ne i presudan kriterij je cijena usluga. Naknade i provizije trebale bi biti transparentne i razumljive, da možete pravilno procijeniti troškove i rizike, osobito kod složenijih bankarskih usluga. Uzmite u obzir i da će vam trošak isplate vlastite plaće biti manji ako poslovni račun imate u istoj banci u kojoj imate osobni račun.
| Banka | otvaranje računa | održavanje računa (mjesečno) | zatvaranje računa | evidencija osnivačkog pologa | promjene računa banke | promjene potpisnika |
| Addiko | 50 kn | 29 kn* | 200 kn | 30 kn | 50 kn** | |
| Erste | bez naknade | 20 kn | 150 kn | 50 kn | 50 kn | 10 kn |
| HPB | 50 kn | 15 kn | 150 kn | n.p. | 40 kn | |
| KABA | 50 kn | 18 kn* | 100 kn | 10 kn | 40 kn** | |
| Kentbank | 50 kn | 20 kn | 150 kn | n.p. | 45 kn | 30 kn |
| OTP | 50 kn | 20 kn* | 150 kn | 10 kn | 45 kn** | |
| PBZ | 50 kn | 20 kn | 100 kn | 10 kn | 40 kn | |
| RBA | bez naknade | 30 kn* | 150 kn | n.p. | 40 kn | 10 kn |
| ZABA | 50 kn | 20 kn | bez naknade | n.p. | 40 kn | 10 kn |
*naknada se plaća samo za aktivne račune; **uključuje promjenu potpisnih kartona; n.p. – nema podataka
Banke danas nude multivalutni transakcijski račun koji omogućava gotovinske i bezgotovinske platne transakcije u kunama i drugim valutama U prvoj tablici usporedili smo naknade vezane uz otvaranje i vođenje transakcijskog računa. Obuhvaćene su banke koje su se odazvale na našu anketu. Pri tome treba napomenuti da BKS i J&T banka svojom ponudom (više) ne pokrivaju segment malih i mikro poduzetnika te obrtnika.
Erste banka poduzetnicima i obrtnicima omogućava otvaranje multivalutnog transakcijskog računa putem online aplikacije dostupne na svojim stranicama.
Vrijedi napomenuti i da Erste, Addiko i Zagrebačka banka na svojim stranicama nude asistenciju putem chata.
Što vam treba za otvaranje računa
Za otvaranje računa potrebna je odgovarajuća registracijska dokumentacija, ovisno o vrsti poslovnog subjekta kojem se otvara račun: trgovačko društvo, udruga, obrt, poljoprivredna djelatnost ili slobodno zanimanje. Treba popuniti i nekoliko bankarskih obrazaca te zahtjev za otvaranje računa i ugovor o otvaranju i vođenju transakcijskog računa. Potrebni su vam i osobni identifikacijski dokumenti, a dobro će vam doći i pečat. Kod nekih banka vam uopće neće trebati, neke ga traže kod određenih usluga, a kod nekih je obvezan.
Ako osnivate trgovačko društvo, morate uplatiti osnivački kapital – za društvo s ograničenom odgovornošću minimalno 20.000 kuna. To će biti prvi novac koji će “sjesti“ na transakcijski račun vašeg novog poduzeća. A naknada za evidenciju ulagačkog uloga bit će prva naknada koju ćete platiti banci.
Elektroničko i mobilno bankarstvo
| e-bankarstvo | ||||||
| pristupnina | mj. naknada | licencija | Token | kartica/USB | Display kartica | |
| Addiko | bez naknade | 30 kn | 100 kn | |||
| Erste | bez naknade | 25 kn | 200 kn | 90 kn | ||
| HPB | bez naknade | 20 kn | ||||
| KABA | 20 kn | 15 kn | 200 kn | |||
| Kentbank | 30 kn | 25 kn | ||||
| OTP | 30 kn | 250 kn | ||||
| PBZ | 35 kn | 190 kn | ||||
| RBA | 30 kn | 350 kn | 200 kn | |||
| ZABA | bez naknade | 30 kn | 72 kn | |||
Uz otvaranje i vođenje transakcijskog računa mogu se dogovoriti i druge usluge, na primjer elektroničko ili mobilno bankarstvo, koje pojednostavljuju svakodnevno poslovanje. One općenito omogućuju praćenje stanja, plaćanje računa i potpisivanje transakcija te niže naknade za veliki broj usluga platnog prometa.
| m-bankarstvo | ||||||
| pristupnina | mjesečna naknada | izdavanje mTokena | korištenje mTokena | eBanking +mBanking | ||
| Addiko | bez naknade | 15 kn | ||||
| Erste | bez naknade | 20 kn | bez naknade | |||
| HPB | bez naknade | 20 kn | bez naknade | 36 kn | ||
| KABA | 200 kn | |||||
| Kentbank | bez naknade | 25 kn | ||||
| OTP | 15 kn | |||||
| PBZ | mPBZ (obrtnici) | bez naknade | 8 kn | 14 kn | ||
| mPBZcom (poduzetnici) | bez naknade | 20 kn | 35 kn | 15 kn | ||
| RBA | 20 kn | |||||
| ZABA | bez naknade | 20 kn | bez naknade | |||
Mobilno bankarstvo: što banke nude poduzetnicima
Većina banaka poduzetnicima nudi manje ili više složene pakete usluga uz jedinstvenu mjesečnu naknadu koja je povoljnija od pojedinačnih naknada za sve usluge obuhvaćene paketom.
Platni promet
Naknada za bezgotovinske transakcije naplaćuje se ovisno o kanalu i mediju zadavanja transakcije, ali ovisi i o tome je li riječ o internom ili eksternom nalogu. Eksterni nalozi su uplate na račune u drugim bankama, a interni unutar banke.
Naknade su znatno niže ako se nalozi izdaju elektroničkim putem (e-bankarstvo ili m-bankarstvo). U tablici smo naveli naknade za internetske kanale. Za usporedbu, naknada za transakciju u kojoj bi nalog bio zadan na papirnatom mediju u poslovnici Zagrebačke banke iznosila bi 9 kuna, dok naknada za elektronički nalog iznosi 1,90 kuna. U HPB-u je omjer za međubankarski nalog 4,50 kuna naprema 1,30 kuna.
Istaknimo da Erste i Karlovačka banka imaju malo povoljnije naknade ako je nalog za transakciju zadan prije dana valute. U tablici su prikazane naknade za naloge izdane na datum valute.
| Naknade u bezgotovinskom platnom prometu u kunama | ||||
| El. interni platni nalog | El. eksterni platni nalog | Dolazni nalog | Izvršenje naloga putem HSVP-a | |
| Addiko | 1,30 | 2,00 | n.p. | 50,00 |
| Erste | 0,90 | 1,50 | 0,60 | 15,00 |
| HPB | 0,80 | 1,30 | 0,60 | 15,00 |
| KABA | 0,70 | 1,50 | n.p. | 40,00 |
| Kentbank | 1,00 | 1,50 | n.p. | 40,00 |
| OTP | 0,90 | 1,50 | n.p. | n.p. |
| PBZ | 0,98 | 1,98 | 0,60 | n.p. |
| RBA | 1,00 | 1,70 | 0,60 | n.p. |
| ZABA | 1,50 | 1,90 | 0,60 | 15,00 |
U idućem nastavku pročitajte više o paketima usluga koje banke nude malim poduzetnicima i obrtnicima.
