Industrija osiguranja se, kao i financijska industrija u cjelini, u proteklih pedesetak godina promijenila vrlo malo. Posljednjih godina bila je i na udaru prirodnih katastrofa – požara, poplava i potresa – ali glavna prijetnja joj je neučinkovitost tradicionalnog modela poslovanja.
No, kao i u bankarskoj industriji, pojavljuju se poduzeća koja svoje poslovne modele temelje na tehnologiji i tako bacaju rukavicu u lice tradicionalnoj osiguravateljnoj industriji vrijednoj nekoliko bilijuna dolara.
Daniel Schreiber i Shai Wininger, tehnološki poduzetnici bez iskustva u osiguravateljskoj branši, primijetili su da je industrija osiguranja pod pritiskom nepovjerenja, zastarjela i beznadno konzervativna. U rujnu 2016. pokrenuli su u New Yorku osiguravajuće društvo Lemonade (matična kompanija Lemonade osnovana je u travnju 2015.). Neki ga opisuju kao “peer-to-peer” osiguravatelja, a Daniel Schreiber kaže kako je Lemonade “duhovno tehnološka tvrtka”.
Shai Winiger rekao je pak da “tehnologija u Lemonadeu pokreće sve”. “Od prijave do podnošenja zahtjeva za isplatu štete, riječ je o mobilnom, jednostavnom i izuzetno brzom iskustvu. Ono što je trajalo tjednima ili mjesecima, događa se u nekoliko minuta ili sekundi.”
Njihova aplikacija doista olakšava proces osiguranja, ali i naplatu štete. Već u prvih sto dana ugovorili su 2000 polica osiguranja, mahom s pripadnicima digitalne generacije. Više od 80 posto kupaca je po prvi puta ugovorilo osiguranje. Danas imaju više od 300.000 klijenata, a prihodi od prodaje u prošloj godini iznosili su 57 milijuna dolara. Donirali su više od 162 tisuće dolara.
Bihevioralna ekonomija i tehnologija
Lemonade nudi uglavnom imovinska osiguranja, a poslovni model temelji se na bihevioralnoj ekonomiji i tehnologiji. Pri ugovaranju osiguranja i rješavanja zahtjeva za isplatu šteta primjenjuju umjetnu inteligenciju i chatbotove putem digitalnih kanala – stolnih i prijenosnih računala, mobilnih telefona i drugih sličnih uređaja, bez posrednika.
>>Nema kriptovaluta bez blockchaina, ni blockchaina bez kriptovaluta
Lemonade je također dio šireg pokreta društvenog poduzetništva. Naplaćuju fiksnu, 20-postotnu naknadu, a sav preostali dio premije nakon isplaćenih (eventualnih) šteta doniraju u neprofitne svrhe po izboru klijenta. Tvrde da takvim pristupom eliminiraju lažne zahtjeve za isplatu osiguranja.
“Stvorili smo Lemonade da izbjegnemo sukob interesa. Uzimamo fiksnu naknadu od 20 posto i dajemo neisplaćeni novac u dobrotvorne svrhe po izboru osiguranika Budući da ne zarađujemo na neisplati, može nam se vjerovati da brzo i uspješno rješavamo odštetne zahtjeve. S aspekta osiguranika, saznanje da prevara šteti nečemu u što vjeruju, a ne osiguravajućem društvu, potiče njihovu bolju narav”, objasnio je Dan Ariely, profesor psihologije i bihevioralne ekonomije na sveučilištu Duke te Chief Behavioral Officer (izvršni direktor za praćenje ponašanja klijenata) u Lemonadu. Ovakav pristup ujedno stvara dobru sliku o kompaniji u javnosti i donosi publicitet.
Za Lemonade su jednako važni i procesi koji se odvijaju u pozadini. U procesu osiguranja i isplate šteta primjenjuju se pametni algoritmi, a umjesto posrednika i zastupnika chatbotovi. Umjetna inteligencija i strojno učenje primjenjuju se i pri rješavanju zahtjeva za isplatu šteta, proces u kojem se ljudsko sudjelovanje smatralo neophodnim.
Ugovaranje osiguranja u 90 sekundi, isplata štete u tri minute
Cijeli proces digitaliziran je tako da se osiguranje ugovora u 90 sekundi, a odšteta isplaćuje u tri minute, hvale se u Lemonadeu.
Priča kaže kako je klijent po imenu Brandon zatražio odštetu za ukradeni kaput. Odgovorio je na nekoliko pitanja u aplikaciji i snimio izvještaj na svom iPhoneu. Tri sekunde kasnije njegov zahtjev je isplaćen, kažu u Lemonadeu. U te tri sekunde “A.I. Jim”, tvrtkin bot za rješavanje potraživanja, pregledao je zahtjev, provjerio je da li je usklađen s pravilima, pokrenuo je 18 algoritama koji provjeravaju je li riječ o pokušaju prevare i odobrio je isplatu. Stvarni šef odjela za rješavanje zahtjeva Jim Hageman vozio se u to vrijeme kući za Božić.
Lemonadeovi roboti još uvijek uče i rješavanje složenijih zahtjev prenose na ljude. Očekuje se da će roboti jednog dana rješavati 90 posto zahtjeva. U industriji u kojoj troškovi dosežu 30 posto to otvara mogućnost velikih ušteda.
Ali postoje i ograničenja za robote. Da bi postali doista pametni i efikasni, moraju učiti. Da bi učili, trebaju im podaci. Puno podataka. A tu su tradicionalni osiguravatelji u prednosti.
Zbog manjeg broja klijenata Lemonadeovi roboti možda neće moći dovoljno brzo konkurirati tradicionalnim osiguravateljima koji prihvate novu tehnologiju.
Ali osiguranje se mijenja polako, tako da Lemonade još uvijek ima veliku prednost ispred uspavane industrije koju može zadržati radeći standardne procese osiguranja bolje od svih ostalih. Osim toga, Lemonade tvrdi da prikuplja 100 puta više podataka od tradicionalnih osiguravatelja.
Širenje portfelja i poslovanja
U travnju je Lemonade u novoj financijskoj rundi prikupio 300 milijuna dolara. Investitore je predvodila japanska kompanija SoftBank Group Corp, a među ulagačima su bili Allianz SE, Alphabetova investicijska tvrtka GV, General Catalyst, OurCrowd i Thrive Capital.
Svježi kapital tvrtka namjerava upotrijebiti za širenje u Sjedinjenim Državama, pokretanje poslovanja u Europi i širenje ponude s imovinskih na ostale vrste osiguranja, najavio je izvršni direktor Daniel Schreiber.
Žele proširiti portfelj kako bi mogli pratiti rastuće potrebe svojih kupaca. Nadaju se da će zahvaljujući nižim operativnim troškovima u usporedbi s tradicionalnim osiguravateljima izgraditi globalno digitalno osiguravajuće društvo.
“Kad tvrtku gradite na potpuno digitalnim temeljima, imate mogućnost geografskog širenja i širenja na nova tržišta uz znatno manje troškove“, rekao je Schreiber. “Ne moramo se zabijati u gradove ni graditi nebodere.”
Za sada nisu specificirali u kojoj će europskoj zemlji započeti širenje, ali vrlo vjerojano će prvi izbor biti Njemačka. Dobro je podsjetiti da su jaki igrači na europskom tržištu AXA i Allianz, a obje kompanije su ulagači u Lemonade.
“Nominalno, Sjedinjene Države su jedinstvena zemlja, ali s obzirom na regulatornu strukturu zapravo je riječ o 50 različitih zemalja, svaka država je neovisna”, rekao je u travnju Schreiber u intervjuu za CNBC.
“Europa ne djeluje tako. Vidjet ćemo što će biti s Ujedinjenim Kraljevstvom i Brexitom. Što se tiče ostalih članica europskog bloka, prostor je otvoren, ne trebate putovnicu da biste putovali Europom tako da se ne moramo ograničiti na pojedinu zemlju”, poručio je izvršni direktor Lemonadea.
U posljednjoj financijskoj rundi kapital kojim raspolaže Lemonade dosegnuo je 480 milijuna dolara. U prethodnoj rundi u prosincu 2017. prikupljeno je 120 milijuna dolara, a ulagače je također predvodio SoftBank.
Lemonade je aktivan u 25 američkih saveznih država. Imaju 163 zaposlenika. PitchBook je procijenio kompaniju na dvije milijarde dolara.
Sadržaj omogućila Addiko banka
