Hrvatska narodna banka (HNB) donijela je, nakon završenoga javnog savjetovanja, Odluku o ograničenju kriterija kreditiranja potrošača, najavljenu u siječnju 2025.
Iako se očekivalo da će se mjere početi primjenjivati od 1. travnja 2025., iz HNB-a su objavili kako, potaknuti komentarima primljenima tijekom savjetovanja, ograničenja kriterija kreditiranja potrošača stupaju na snagu 1. srpnja 2025. Ističu kako će se time dijelu potrošača, koji su već u postupku procjene kreditne sposobnosti i kupnje nekretnine, omogućiti dovršetak ugovaranja kredita prije stupanja na snagu novih mjera.
Cilj mjera – stabilnost financijskog sustava
Mjere se uvode, s ciljem očuvanja stabilnosti financijskog sustava, kako bi ublažile rast rizika povezanih sa snažnijim kreditiranjem kućanstava i ojačale njihovu financijsku otpornost u mogućim nepovoljnim makroekonomskim scenarijima.
Riječ je o preventivnim mjerama, za koje se očekuje da će ponajprije djelovati na nenamjenske gotovinske kredite, no trenutačno se ne bi trebale znatnije odraziti na stambeno kreditiranje.
U sadašnjim makroekonomskim uvjetima brzog rasta potrošnje kućanstava ove mjere istodobno pridonose smanjenju inflatornih pritisaka povezanih s povećanom potražnjom.
Prijelazno razdoblje i prilagodba banaka
Istodobno se i obveznicima primjene Odluke, ostavlja dovoljno vremena za prilagodbu internih sustava kako bi se omogućila kvalitetna podatkovna osnova za provedbu i nadzor nad primjenom mjera. Odluka je dodatno prilagođena kako bi se prihvatio veći broj primjedbi u odnosu na operacionalizaciju mjera.
Osnovni elementi mjera ostaju isti kao u nacrtu upućenom na javno savjetovanje.
Iznos novog zaduživanja potrošača ograničuje se tako da pri odobravanju novoga kredita:
– omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka (engl. debt service to income, DSTI) ne smije biti veći od 45 % za stambene kredite i 40 % za nestambene kredite
– omjer iznosa kredita potrošaču i vrijednosti nekretnine u zalogu (engl. loan to value, LTV) ne smije biti veći od 90 %.
Osim toga, ročnost stambenih kredita i nestambenih kredita potrošačima koji su osigurani nekretninom ograničuje na 30, a ostalih nestambenih kredita na 10 godina.
Dopuštene iznimke
Mjerama su obuhvaćene i dopuštene iznimke, pa će banke i nadalje na osnovi vlastite procjene potrošačima moći odobriti do 20 % iznosa stambenih kredita i 10 % iznosa ostalih kredita mimo navedenih DSTI ograničenja, kao i 20 % kredita potrošačima mimo LTV ograničenja.
Pri odobravanju stambenih kredita iznimke se u najvećoj mjeri smiju primjenjivati za potrošače koji kreditom rješavaju svoje stambene potrebe, s ciljem ublažavanja mogućeg nepovoljnog utjecaja mjera na potrošače koji stječu svoj prvi dom ili dom primjereniji njihovim obiteljskim prilikama.
Ograničavanje kriterija kreditiranja čini trajni strukturni element makrobonitetne politike HNB-a.
“HNB nastavlja pratiti učinak cjelokupnog skupa makrobonitetnih mjera te njihov doprinos očuvanju stabilnosti financijskog sustava i dugoročno održivoga gospodarskog rasta, štiteći interese potrošača, te će ih po potrebi prilagođavati razvoju sistemskih rizika i općim makrofinancijskim okolnostima”, zaključuje se u priopćenju.
