Kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica neće se mijenjati uvođenjem novog Zakona o potrošačkim kreditima, poručuje Ministarstvo financija. Nove obveze odnose se isključivo na trgovce koji sami odobravaju obročnu otplatu i pritom nastupaju kao vjerovnici, tumači Ministarstvo.
Ministarstvo je reagiralo na netočne i nepotpune navode koji su se pojavili u medijima prema kojima se uvođenjem novog Zakona o potrošačkim kreditima kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica ukida ili otežava.
Hrvatski sabor na sjednici održanoj 15. srpnja 2026. donio je Zakon o potrošačkim kreditima, koji će nakon objave u “Narodnim novinama” stupiti na snagu 20. studenoga 2026., uz odgođenu primjenu pojedinih odredbi na određene subjekte i kreditne proizvode.
Novim Zakonom se u hrvatsko zakonodavstvo prenosi Direktiva (EU) 2023/2225, tzv. CCD2 direktiva, te se pravila o potrošačkim kreditima proširuju na određene oblike kreditiranja koji dosad nisu bili ili nisu bili u cijelosti obuhvaćeni postojećim propisima.
Detaljnije se uređuje procjena kreditne sposobnosti kako bi se kredit odobrio samo kada je razumno očekivati da će ga potrošač moći uredno otplaćivati. Prije sklapanja ugovora o kreditu vjerovnik je dužan provesti procjenu kreditne sposobnosti na temelju relevantnih i točnih podataka, pri čemu njihov opseg mora biti razmjeran prirodi, trajanju, vrijednosti i rizicima kredita.
Prilikom procjene kreditne sposobnosti vjerovnik može koristiti dokaze o prihodima ili drugim izvorima sredstava za otplatu, informacije o financijskoj imovini i obvezama te podatke o drugim financijskim obvezama potrošača.
Ministarstvo financija naglašava da će način provedbe procjene kreditne sposobnosti, uključujući detaljnije kriterije i metodologiju, podzakonskim propisom urediti Hrvatska narodna banka. Vjerovnici će u okviru zakonskog i podzakonskog okvira moći internim aktima detaljnije urediti vlastite procedure za procjenu kreditne sposobnosti.
Kako bi se pravilno razumjela nova pravila, kod kupnje na rate treba razlikovati situaciju u kojoj se obročno plaćanje odobrava putem kartice od situacije u kojoj obročnu otplatu potrošaču izravno omogućuje trgovac, ističe Ministarstvo financija.
Kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica
Kod kupnje na rate putem kreditne ili debitne kartice banka odnosno izdavatelj kartice prethodno procjenjuje kreditnu sposobnost potrošača, određuje kreditni limit te s potrošačem ugovara uvjete njegova korištenja. U ovoj situaciji banka, odnosno izdavatelj kartice je vjerovnik, a kreditni odnos se uspostavlja već pri odobravanju kredita odnosno kreditnog limita.
Svaka pojedinačna kupnja na rate korištenjem kartice ne predstavlja sklapanje novog ugovora o kreditu niti novo odobravanje kredita, već korištenje prethodno odobrenog kreditnog okvira. Stoga se pri svakoj pojedinačnoj kartičnoj kupnji na rate ne provodi, a niti će se ubuduće provoditi nova procjena kreditne sposobnosti potrošača.
Važno je razjasniti, navodi Ministarstvo, kako trgovac u tom odnosu nije vjerovnik, ne odlučuje o odobravanju kredita, ne određuje kreditni limit i ne preuzima rizik njegove otplate, već samo prihvaća način plaćanja koji je potrošaču omogućila potrošačeva banka odnosno izdavatelj kartice koju potrošač koristi. Budući da u takvom modelu trgovac ne nastupa kao vjerovnik, na trgovca se niti ne primjenjuju obveze koje novi Zakon propisuje za vjerovnike.
Donošenjem novog Zakona u ovom dijelu nije se ništa značajnije mijenjalo, stoga kupnja na rate putem kreditnih i debitnih kartica za potrošače ostaje kakva je bila i do sada.
Obročna otplata koju izravno omogućuje trgovac
Drugačija je situacija kada trgovac sam, bez sudjelovanja banke ili izdavatelja kartice, omogućuje potrošaču plaćanje proizvoda ili usluge u više obroka. U tom slučaju odgođeno plaćanje nije korištenje kreditnog limita koji je prethodno odobrila banka, već trgovac sam odobrava obročnu otplatu i preuzima rizik naplate. Takav model postoji, primjerice, pri kupnji mobilnih uređaja, tehničke opreme, namještaja, putovanja ili druge robe i usluga koje trgovac sam financira i u kojim se slučajevima ne koristi mogućnost kupnje na rate putem kreditnih i debitnih kartica.
U toj situaciji sam trgovac će nastupati kao vjerovnik u smislu novog Zakona te će biti dužan ispunjavati obveze koje su njime propisane za vjerovnike. Jedna od obveza koja proizlazi iz novog Zakona je procjena kreditne sposobnosti potrošača prije sklapanja ugovora o kreditu, kako bi se utvrdilo može li potrošač, uzimajući u obzir svoje prihode, postojeće obveze i druge relevantne okolnosti, uredno podmirivati obroke tijekom ugovorenog razdoblja. Ova obveza stupa na snagu s odgodom i primjenjivat će se od 1. lipnja 2027.
Ministarstvo financija naglašava da nova pravila nisu usmjerena na ograničavanje poslovanja trgovaca niti na otežavanje kupnje na rate. Njihova je svrha osigurati odgovorno kreditiranje i spriječiti situacije u kojima potrošači preuzimaju financijske obveze koje, s obzirom na svoje prihode i postojeća zaduženja, ne mogu realno podmirivati. Dakle, potrošači će i dalje moći koristiti različite oblike plaćanja na rate, ali će ubuduće biti jasnije utvrđene obveze osoba koje u pojedinom modelu nastupaju kao vjerovnici.
Ministarstvo financija pozvalo je građane i trgovce da se u slučaju bilo kakvih dvojbi ili nejasnoća vezanih za obveze koje proizlaze u odnosu na kupnju na rate ili bilo koji drugi aspekt novog Zakona o potrošačkim kreditima obrate Ministarstvu radi službenog pojašnjenja.
