U 2025. na temelju Uredbe Europske unije o SEPA instant kreditnim transferima (instant plaćanja), koja je prihvaćena 2024. godine, na snagu stupa značajna promjena u platnom sustavu: svi pružatelji platnih usluga moraju omogućiti prijenos sredstava u roku od nekoliko sekundi, 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu, 365 dana u godini.
SEPA (engl. Single Euro Paymentss Area) je jedinstveno područje plaćanja u eurima na kojem potrošač, poslovni subjekt i tijela javne uprave mogu izvršavati i primati plaćanja u eurima pod jednakim osnovnim uvjetima, pravima i obvezama, neovisno o njihovoj lokaciji.
Instant plaćanja i obični kreditni transfer
SEPA instant kreditni transfer (instant plaćanje) je kreditni transfer, odnosno plaćanje koje inicira platitelj – potrošač (fizička osoba) ili poslovni subjekt. Ono što razlikuje instant kreditni transfer od običnog kreditnog transfera su dostupnost usluge 24/7/365 te izvršenje transakcija i raspoloživost sredstava primatelju u roku od svega nekoliko sekundi (10 sekundi).
Instant plaćanja svoju primjenu nalaze kod plaćanja između dva potrošača (peer-to-peer ili person-to-person plaćanja), potrošača prema poslovnom subjektu (peer-to-bussines plaćanja) i obrnuto, te plaćanja između poslovnih subjekata (bussines-to-bussines plaćanja). Neki od primjera instant plaćanja su:
- P2P plaćanja – hitna plaćanja (prijatelji, obitelj), podjela računa za piće/jelo, posuđivanje ..
- P2B plaćanja – on-line kupovina, plaćanje taksija, račun u restoranu, komunalne usluge,
hitno osiguranje, plaćanje parkinga/cestarina, automati za hranu, piće, plaćanje opomena, nadoplata pretplatničkog računa, plaćanja prema državi… - B2P plaćanja – posudba do plaće, isplata osiguranja, socijalni transferi, povrati (reklamacije), plaće, službeni put, honorari…
- B2B plaćanja – plaćanje računa, plaćanje hitnog osiguranja, plaćanje carine, plaćanja prema državi…
Promjene stupaju na snagu u dvije faze
Promjene vezane uz instant plaćanja stupaju na snagu u dvije faze:
- od 9. siječnja 2025. tj. od danas – svi pružatelji platnih usluga moraju omogućiti primanje nacionalnih i prekograničnih SEPA instant plaćanja (pojednostavljeno, ako vaša banka pruža mogućnost instant plaćanja i vi koristite tu uslugu da biste nekome uplatili novac, banka primatelja mora omogućiti da sredstva budu dostupna u roku od deset sekundi).
- od 9. listopada 2025. svi pružatelji platnih usluga moraju omogućiti slanje nacionalnih i prekograničnih SEPA instant plaćanja (sve banke moraju omogućiti svojim klijentima instant plaćanje).
Standardni SEPA kreditni transferi u Hrvatskoj trenutačno se izvršavaju prema terminskom planu platnog sustava FINA-e (EuroNKS), dok se nalozi inicirani izvan radnog vremena – tijekom vikenda ili praznika – izvršavaju sljedećeg radnog dana.
U skladu s regulativom, naknade za SEPA instant plaćanja bit će jednake naknadama za standardna plaćanja.
Povodom promjena oglasila se Hrvatska udruga banka (HUB) koja ističe kako je “veliki broj banaka u Hrvatskoj i do sada nudio uslugu primanja i slanja nacionalnih i prekograničnih SEPA instant plaćanja, omogućujući korisnicima brzo i sigurno izvršenje plaćanja”.
Banke najavile intenzivnije provjere klijenata
S uvođenjem SEPA instant plaćanja naglasak je stavljen i na sigurnost sustava. Uredba uvodi bankama koje nude takvu uslugu obvezu intenzivnije provjere baze klijenata u odnosu na sankcijske liste minimalno jednom dnevno i to svakog dana u godini, u skladu s obvezama koje proizlaze iz Zakona o mjerama ograničavanja. Uslijed takvih provjera postoji mogućnost privremenog uskraćivanja usluga zadavanja/primanja instant platnih naloga klijentima koji će koristiti ovu uslugu. S obzirom na to da se radi o regulativi EU, provjere koje će banke provoditi u RH su istovjetne onima koje će provoditi i ostale banke u državama članicama EU, navodi HUB.
“Uvođenje SEPA instant plaćanja predstavlja važan korak u modernizaciji i digitalizaciji financijskog sustava Hrvatske. Ova platna usluga omogućuje korisnicima brže, sigurnije i praktičnije izvršavanje platnih transakcija. Za dodatne informacije o pogodnostima i načinu korištenja ove usluge, klijenti se mogu obratiti svojoj banci”, poručuju iz HUB-a.
