Aircash – hrvatski digitalni novčanik širi se na EU, SAD, Švicarsku i UK

Osim u Hrvatskoj, Aircash je prisutan u Sloveniji, Njemačkoj, Austriji i Rumunjskoj. Imaju više od pola milijuna korisnika, a rade na licenciranju u Švicarskoj, Ujedinjenom Kraljevstvu i pet država SAD-a

173
Aircash

Aircash je prije svega financijska institucija, odnosno institucija za elektronički novac s licencijom izdanom od Hrvatske narodne banke. No, Aircash uz to razvija i vlastita tehnološka rješenja: Aircash novčanik je prvi hrvatski digitalni novčanik. Tvrtku su 2015. osnovali Hrvoje Ćosić i Jakov Pinjuh.

“Naša strategija je jasna: proizvod koji je nastao u Hrvatskoj namijenjen je tržištima i korisnicima širom Europske unije”, kaže Kristina Bahunek iz Odjela kartičnog poslovanja koja je predstavila Aircash na konferenciji SmartCard koja je održana u Zadru.

“Kada govorimo o proizvodima i uslugama, korisnici novac mogu pohraniti u svoj Aircash novčanik i onda njime plaćati različite usluge i proizvode ili mogu novac poslati nekome. Novac u svoj digitalni novačnik mogu uplatiti putem svojih debitnih i kreditnih kartica, ali mogu na račun pohraniti i gotovinu na lokacijama poput benzinskih postaja ili kioska. Upravo kroz takve uplate i isplate dobili smo jednu širinu, a ono što korisnici žele i vole je da imaju mogućnost izbora.”

Kada korisnici imaju novce u svom Aircash novčaniku, mogu ga slati drugim korisnicima, a oni taj novac mogu prebaciti na svoj tekući račun, mogu ga podići na benzinskim postajama i kioscima. Za podizanje gotovine nije im potrebna kartica. Novac mogu podići i na bankomatima PBZ-a, također bez kartice – dovoljan je šesteroznamenkasti kod iz aplikacije.

Prilikom uplata ili slanja novca nema vremenskog odmaka – novac je dostupan u realnom vremenu. U tradicionanim platnim sustavima još uvijek postoji odmak jer prijenos novca s jednog računa na drugi ovisi i o tome kada je platni nalog zadan, u kojoj se instituciji nalazi primatelj plaćanja, pa prijenos može potrajati i nekoliko dana.

Krsitina Bahunek, Aircash [Izvor: Linkedin]
“Nacionalna shema instant plaćanja započela s radom i razvija se, povećava se broj banaka koje prihvaćaju instatant platnu shemu, a Aircash je već usvojio takav oblik plaćanja i naši korisnici su naviknuti na to”, istaknula je Kristina.

Aircash ističe i svoj marketplace unutar kojeg korisnici s novcima iz svog novčanika mogu plaćati različite usluge poput parkinga, mogu platiti račune, kupiti karte za razna događanja. To su, naime, najpopularnije usluge.

Aircash možemo promatrati i kao ekosustav unutar kojeg korisnici sve plaćaju brzo i jednistavno, u samo nekoliko klikova, i nije potrebno da korisnik ima različite aplikacije za slanje novca, kupnju karata i slično. “Tendencija je svakako širenje našeg marketplacea”, dodaje Kristina.

Prije otprilike godinu dana Aircash je ušao u kartično poslovanje: predstavio je Aircash Mastercard karticu.

“Razmišljali smo kako da  Aircash novčanik, odnosno novac uplaćen na njega, bude moguće koristiti u cijelom svijetu. Odgovor je bio prilično jednistavan, a to je korištenje kartične infrastrukture. Gotovo svako prodajno mjesto na svijetu prihvaća kartice bez obzira na to govorimo li o trgovinama, internetskiim trgovinama, restoranima… Cilj je bio povezati Aircash novčanik s karticom da korisnik njime može platiti što god poželi, a ako prodajno mjesto nema POS terminal, može otići do najbližeg bankomata i podići gotovinu.”

Premda kartice postoje već desetljećima, Aircash ih je povezao na prilično inovativan način, ne samo za naše tržište, nego i šire. Karakterizira ga brzina izdavanja i dostupnost. Kartica se može kupiti odmah na svakom koraku i korisnici ne moraju čekati da im bude dostavljena na kućnu adresu. To pojednostavljuje logistički proces i eliminira mogućnost vraćanja ili gubitka kartica prilikom dostave. Prednost je i u troškovnoj optimizaciji.

“Ovakav način distribucije odgovara nama kao izdavatelju, ali i korisnicima. Prednost vidimo u u nepostojanju mjesečnih troškova održavanja, korisnik ima kontrolu nad svojom karticom. Ako kojim slučajem izgubi karticu ili ako postoji sumnja u prevaru i kompromitaciju kartičnih podataka, on karticu istog trenutka može zaključati unutar aplikacije”, tumači Kristina.

Fintech i banke

“Fintech i neobanke prošle su prvu fazu nepovjerenja i od strane svojih korisnika, i od strane tradicionalnih financijskih institucija, tako da se tak sada dosita otvara prostor za sinergiju u suradnji”, smatra Kristina. “Neo banke i fintechi se vole pozicionirati kao alternativa tradicionalnim bankarskim proozvodima i uslugama. Oni omogućavaju širok spektar financijskih i nefinancijskih proizvoda i usluga na jednom mjestu, znači vole kreativnost i inivativnost, a to korisnici vrlo rado prihvaćaju zbog jednostavnosti, bolje dostupnosti i brzine. Pri tome je bitno naglasiti da fintech kompanije nisu konkurencija bankama, već su usluge koje nude te dvije grupe komplementarne i to je nešto najbolje za korisnika.”

Dobar primjer je suradnja Aircasha i PBZ-a koja je omogućila cardless cash withdrawal za neovisni wallet, isplatu gotovine na bankomatima bez korištenja kartica.

“Fintech je dinamičan, brz, kreativan i agilan, pa se samim tim brže prilagođava tržištu, dok su banke veliki sustavi, s dugogodišnjim iskustvom, imaju reputaciju, sigurnost, ljudi im vjeruju. Imaju status na tržištu, dok neobanke svoju reputaciju i povjerenje tek grade.
Često se postavlja pitanje jesu li neobanke i fintechi sigurni. Neobanke kao i druge financijske institucije moraju zadovoljiti određene kriterije i pridržavati se regulative prilikom izlaska na tržište. Osim toga, neobanakrsko poslovanje je digitalno i samim tim se značajan dio prihoda odvaja za zaštitu informatičke infrastrukture”, objasnila je Kristina. “Vjerujem da u budućnosti možemo očekivati još bližu suradnju fintecha i tradicionalnih financijskih sustava.”

“Svi sudionici, od fizičkih osoba do poduzeća, od svojih financijskih institucija svakodnevno zahtjevaju jednostavna brza, sigurna i transparentna plaćanja. Taj zahtjev je potaknut digitalizacijom. Imamo pristup brojnim informacijama u realnom vremenu, više nego što smo to ikada imali, i to u samo nekoliko klikova. To je ono što želimo pružiti našim korisnicima. Brzinu, što manje klikova i što bolji user experience”, poručuje Kristina. “S jedne strane imamo zakonsku regulativu i snažan pritisak, dok korisnici također očekuju sigurnost. Bez obzira na to što žele sigurnost, korisnici stvaraju pritisak jer žele bolje korisničko iskustvo.”

PSD2 regulativa dala je snažan fokus na pouzdanu korisničku autentifikaciju i to su financijske institucije morale implementirati kako bi ojačale sigurnost kod provedbe transakcija i uskladile se s direktivom. S druge strane, mnogim korisnicima smeta što svako malo moraju potvrđivati transakcije ako redovno plaćaju nekom trgovcu, u određenim intervalima i u otprilike jednakim iznosima.

“Ne gledaju svi korisnici na to jednako i možemo reći da imamo love – hate odnos između sigurnosnih procedura i korisnika. Svakodnevno pokušavamo naći odgovarajući balans između te dvije stvari.”

Pola milijuna korisnika

Osim u Hrvatskoj, Aircash je prisutan u Sloveniji, Njemačkoj, Austriji i Rumunjskoj. Poslovanje su proširili na neke zemlje Europske unije gdje se nalazi na tržištu s Revolutim, N26, Wise i slične, te broje više od pola milijuna korisnika.

U Hrvatskoj su obogatili prodajnu mrežu. Uz partnere s kojima su krenuli – Tisak, INA-u i eNovine – dodali su Tifon i Petrol. S izdavanjem i distribucijom kartica aktivno su krenuli u Sloveniji i Austriji, a prisutni su vodećim trgovinama, kioscima i benzinskim postajama. U Sloveniji se kartice mogu pronaći na više od petsto prodajnih mjesta, na lokacijama partnera poput Tobačne i Petrola. U Austriji je kartica dostupna na više od tisuću prodajnih mjesta.

“Što se tiče budućnosti, neću ulaziti previše u detalje. Razrađuju se planovi za aktivaciju distributivnih kanala u sve više zemalja Europske unije. Aircash bazira svoju ekspanziju na poslovnoj suradnji s partnerima koji su lideri u svojim segmentima poslovanja od distributera koji nude maksimalnu pokrivenost putem svojih prodajnih mreža, do sklapanja suradnje s vodećim partnerima iz različitih industrija.

Radimo na licenciranju Švicarskoj, Ujedinjenom Kraljevstvu i pet država SAD-a. Ne možemo odmah staviti fokus na sve države tako da smo odredili prioritete kod izlaska na druga tržišta. Ulazak na tržište SAD-a je svakako zanimljiv projekt, a proces licenciranje je zanimljiv jer se razlikuje od procesa koji nam je poznat za Europsku uniju. Vrlo iazovno, ali rekla bih da je to nešto što nas motivira.

Svakako ćemo raditi na tome da obogatimo marketplace na ostalim tržištima, kao što smo radili u Hrvatskoj. Da korisnici imaju isti user experinece.”

I na kraju – očekivane nadogradnje funkcionalnosti: “Sasvim je očekivano da, ako imamo karticu, razmišljamo o virtualnim karticama, disposable karticama, kao nadogradnji postojećem kartičnom proizvodu”, zaključila je Kristina Bahunek iz Aircasha.